海外旅行の両替・ATM・カード徹底比較2026｜手数料で選ぶ調達方法

「両替は銀行で？それとも現地で？」「海外ATMは本当に安いの？」「クレジットカードの海外手数料って結局いくら？」——出発前に毎回迷うこの3つの疑問を、本記事では公開情報から整理します。旅の手続き 編集部では、外務省の渡航登録サービス「たびレジ」の案内・日本銀行「外国為替市況」・主要クレジットカード会社の公式サイトの記載内容を参照しました。初めて海外に行く人でも手数料で損しない調達手順を、この1本にまとめています。

この記事でわかること

• 現金両替・海外ATM・クレカ決済の3手段をどう使い分けるかの考え方
• 主要クレジットカード5社の海外事務手数料（1.60%〜3.85%）の2026年9月時点の比較
• 渡航先で現金とキャッシュレス決済をどう使い分けるかの考え方
• 盗難・紛失時の停止手順と大使館への連絡先確認方法

旅の手続きでは、公開情報をもとに2026年9月時点の情報として整理しています。出発3週間前から逆算できる準備リストとしてご活用ください。

海外旅行の通貨調達3手段とは？手数料で比較する考え方

実務のポイントとして、海外旅行の現地通貨調達は「現金両替＋クレカ決済」のハイブリッドが2026年9月時点でも扱いやすい組み合わせです。なぜなら、現金が必要な場面（タクシー、市場、チップ）が残る一方、宿泊や食事・買い物の大半はクレジットカード決済でカバーできるからです。

日本銀行は「外国為替市況」を毎営業日公表しており、その時点の為替レートを確認できます。ここでは各調達手段の手数料の考え方を整理します。

※手数料の目安は2026年9月時点で旅の手続き編集部が各社公式サイトを確認して整理したものです。為替変動や各社改定で変わるため、最新は出発前に公式サイトで再確認してください。

クレジットカードの海外利用手数料を比較｜2026年9月時点の主要5社

海外で使うカードを選ぶときの最重要指標は「海外事務手数料率」です。旅の手続きが2026年9月時点で各カード会社の公式サイトを確認したところ、次のとおりでした。

※2026年9月時点の各社公式サイト記載値です。手数料はカードブランドごとに見直しがあるため、出発前に各社のサイトで再確認してください。旅の手続きが確認した範囲では、2024年11月1日に三井住友カードが手数料を3.63%へ改定しました。楽天カードは2025年3月に2.20%から3.63%へ、エポスカードは2025年7月に2.20%から3.85%へ改定しています。セゾンカードも2024年12月に、Visa・Mastercardを税込2.20%から税込3.85%へ改定しています。JCBカードのみ1.60%のままです。

2026年9月時点では、JCBの1.60%が突出して低く、三井住友・楽天の3.63%、エポス・セゾンの3.85%とは2%前後の差があります。10万円利用時の差は、JCBとエポス・セゾンで約2,250円、三井住友・楽天でも約2,030円です。1回の旅行なら小さな差でも、複数回・長期滞在では無視できない金額です。

各カードに付帯する海外旅行保険の自動付帯・利用付帯の条件は発行会社やカードの種類によって細かく異なるため、本記事では手数料に絞って比較しました。保険の付帯条件と出発前のチェック手順は海外旅行のクレカ保険準備【2026年】で詳しく解説しています。

渡航先の現金の持ち方と調達の3ステップ手順

渡航先によって、現金が必要になる場面はさまざまです。欧米の一部地域にはチップ文化が残り、屋台や個人商店では現金しか使えないことがあります。一方、都市部や東南アジア・中国・韓国ではキャッシュレス決済が急速に普及しており、モバイル決済が前提の店舗もあります。渡航先のキャッシュレス事情はJNTOや現地の観光局情報サイトで事前に確認し、現金は必要最小限にとどめるのが2026年時点の基本的な考え方です。

調達の3ステップ手順

1. 出発2〜3週間前：銀行で当面の現金を確保 — 為替レートは日々変動し、確定した数値は銀行の窓口や公式アプリでの確認が必要です。空港の両替カウンターは銀行窓口より割高になりやすいため、出発当日の両替だけに頼らないのが無難。
2. 出発前日：クレジットカード2枚と海外ATM対応デビットカードを用意 — メインカード（VisaかMastercard）と予備カード（JCBかAmex）の2ブランド体制が基本です。紛失に備えて、2枚以上を別々の場所に保管しておくと安心です。
3. 現地到着後：必要に応じてATMで追加調達 — 海外ATMはPLUSマーク（Visa系）またはCirrusマーク（Mastercard系）を確認します。1回あたりの引き出し可能額や手数料はカード発行会社・現地ATM設置行によって異なるため、出発前にカード会社の公式サイトやアプリで上限を確認しておくと安心です。

注意点・よくある失敗｜トラベラーズチェック廃止とDCCの注意

2026年9月時点で押さえておきたい注意点が4つあります。

• トラベラーズチェック（T/C）は新規購入不可 — 三井住友カードの公式サイトでは、T/Cは2014年3月末に日本国内での販売が終了したと案内されています（三井住友カード公式）。三菱UFJ銀行も、現在はT/Cの販売を行っていません（三菱UFJ銀行公式）。古い旅行ガイドにはまだ載っていますが、今から新しく買うことはできません。同行は、券面に行名が印刷された既発行T/Cなどの買い取りを案内しています。
• 海外ATMでの「Yen選択」は避ける — 一部のATMで「日本円で請求」か「現地通貨で請求」を聞かれます。日本円を選ぶとDCC（動的通貨換算）が適用され、カード会社等が定める換算レートよりも割高になるケースが多いとされています（SMBC信託銀行プレスティア公式サイトより）。必ず現地通貨を選択してください。
• クレカの海外利用枠の事前確認 — 高額決済（ホテル一括払い等）で枠を超えると決済不能になります。出発前にカード会社に連絡し、一時的な利用枠アップを依頼すると安心です。
• 紛失時の緊急連絡先メモ — 外務省は渡航登録サービス「たびレジ」を提供しており、登録すると在外公館からの緊急一斉連絡メールなどが届きます（外務省「たびレジ」）。あわせて、カード会社の紛失・盗難窓口の電話番号を控えておくと、万一のときに慌てずに済みます。海外で財布や貴重品を紛失したときの具体的な対応手順は海外で財布を紛失したときの対処順【2026年】で解説しています。

よくある質問（FAQ）

Q1. 出発前にいくら両替すれば足りますか？

A. 全員に当てはまる決まった金額はありません。渡航先のキャッシュレス事情や旅行日数によって必要な現金は変わります。まずは到着後1〜2日分の少額だけ両替し、不足分は現地ATMで追加調達すると、両替しすぎを防げます。

Q2. 海外ATMでお金が出ないトラブルはありますか？

A. あります。原因は暗証番号エラー、ATMの故障、カード会社のセキュリティロック（海外利用を不正と判断）が代表的です。出発前にカード会社のアプリやサイトで「海外利用許可」を設定し、複数カードを携行することで対応できます。

Q3. デビットカードとクレジットカード、海外ではどちらが得ですか？

A. ホテル予約や高額決済はクレジットカード（利用付帯保険も適用されることがある）、日常の少額決済や現金引き出しはデビットカード（即時引落しで使いすぎ防止）が向いています。両方持つと安心です。

Q4. 余った外貨はどうすればいいですか？

A. 次の渡航まで保管する、市中銀行や空港で日本円に再両替する、外貨対応のチャージ式プリペイドにチャージする、の3択です。再両替は手数料率がさらに高くなりやすいため、出発前の両替額を控えめにし、現地ATMでの追加調達に頼るのが2026年の合理的な考え方です。

まとめ

まとめると、2026年9月時点の海外旅行の通貨調達は「銀行や現地ATMでの現金確保＋日常はクレカ」の組み合わせが手数料を抑えやすい考え方です。ポイントは次の3点です。

• 空港の両替カウンターは銀行窓口より割高になりやすいため、出発当日だけに頼らない
• クレジットカードの海外事務手数料はJCB（1.60%）が最安水準で、他4社（3.63〜3.85%）とは2%前後の差がある（2026年9月時点・各社公式サイト確認）
• 海外ATMでDCC（日本円請求）を選ぶと割高になりやすいため、必ず現地通貨を選ぶ

事前準備さえ整えれば、為替変動の影響を受けつつも手数料による負担は抑えやすくなります。旅の手続きでは今後も外務省・日本銀行・各カード会社の公開情報をもとに、旅行者の手続きで損をしない実践ガイドを発信していきます。出発前にあわせて読みたい記事は海外旅行保険の選び方【2026年版】、海外旅行のeSIM・モバイルWiFi比較2026もあわせてご覧ください。