海外旅行の両替・ATM・カードとは、現地通貨を「現金両替」「現地ATM引き出し」「クレカ決済」の3手段から手数料込みの総額で選ぶ手続きです。
2026年6月時点で1ドル=約158円前後、日銀の発表する公示仲値からの上乗せ手数料は、空港の外貨両替で4〜5%、銀行で2〜3%、海外ATMで1.6〜3%、クレカ決済で1.6〜2.2%が目安です。旅の手続きでは、この手数料差で1週間の旅行で5,000円〜2万円の差が出ます。
「両替は出発前に銀行で？それとも現地で？」「海外ATMは本当に安いの？」「クレジットカードの海外手数料って結局いくら？」——出発前に毎回迷うこの3つの疑問を、本記事では公的データと各社公開情報を整理して総額で比較します。旅の手続き 編集部では、外務省・日本銀行・主要クレジットカード会社の公開資料をもとに、初めて海外に行く人でも手数料で損しない調達手順を1本にまとめました。
この記事でわかること
- 2026年6月時点の3手段（現金両替・海外ATM・クレカ）の総額比較
- 主要クレジットカードの海外利用手数料（1.6%〜2.2%）の早見表
- 渡航国別の現金比率の目安（欧米7:3、東南アジア5:5、中国・韓国3:7）
- 盗難・紛失時の停止手順と大使館への連絡先確認方法
筆者は本記事で外務省「海外安全ホームページ」、日本銀行「外国為替相場」、各カード会社の利用規約を読み比べ、公開データを整理しました。2026年最新の情報をもとに、出発3週間前から逆算できる準備リストとしてご活用ください。
海外旅行の通貨調達3手段とは？2026年最新の総額比較
結論として、海外旅行の現地通貨調達は「現金両替＋クレカ決済」のハイブリッドが2026年も最安寄りです。なぜなら、現金が必要な場面（タクシー、市場、チップ）が残る一方、宿泊や食事・買い物の大半はクレカ決済で1.6〜2.2%の上乗せに抑えられるからです。
日本銀行が公開している「外国為替市況」（2026年6月仲値1USD=158.20円前後）を基準に、3手段の上乗せ手数料を整理すると次のようになります。
| 調達手段 | 上乗せ手数料 | 1万円分の実コスト | 向いている場面 |
|---|---|---|---|
| 空港外貨両替（成田・羽田） | 約4〜5% | 400〜500円 | 出発当日の少額調達 |
| 市中銀行（みずほ・三井住友等） | 約2〜3% | 200〜300円 | 出発1〜2週間前の事前両替 |
| 海外ATM引き出し（PLUS/Cirrus） | 約1.6〜3%＋ATM手数料200〜500円 | 360〜800円 | 滞在中に追加調達 |
| クレジットカード決済 | 約1.6〜2.2% | 160〜220円 | ホテル・食事・買い物 |
※実コストは2026年6月時点の各社公開手数料率と日銀仲値をもとに筆者が試算。為替変動や各社改定で変動します。最新は公式サイトで再確認してください。
「外貨を持ち込む場合、空港の両替所、市中の両替所、銀行などで日本円から両替できますが、レートや手数料が異なります。」
— 外務省「海外安全ホームページ：海外渡航前に確認すべきこと」(anzen.mofa.go.jp)
クレジットカードの海外利用手数料を比較｜2026年6月最新の主要5社
海外で使うカードを選ぶときの最重要指標は「海外事務手数料率」です。各カード会社が公式サイトの会員規約・FAQで公表している率を整理しました。旅の手続きが公開情報を整理・比較したところ、同じVisa/Mastercardでも発行会社ごとに0.6%程度の差があることが分かりました。
| カード（発行会社） | 海外事務手数料 | 海外旅行保険 |
|---|---|---|
| 三井住友カード（Visa/Mastercard） | 2.20% | 利用付帯 |
| JCBカード | 1.60% | カード種別で異なる |
| 楽天カード（Visa/Mastercard） | 2.20% | 利用付帯 |
| エポスカード | 1.63% | 利用付帯（一部自動付帯廃止後） |
| セゾンカード | 2.00% | 種別で異なる |
※2026年6月時点の各社公式サイト記載値。手数料はカードブランドごとに年1〜2回見直しがあるため、出発前に各社のサイトで再確認してください。なぜなら、2024年以降、円安と国際ブランド側の改定で手数料率の引き上げ事例が増えているからです。
2026年6月時点では、JCBの1.6%、エポスの1.63%が最安水準で、楽天や三井住友の2.2%とは10万円利用で約600円差が出ます。1回の旅行ならわずかですが、複数回・長期滞在では無視できない差になります。
渡航国別の現金比率と調達手順【3ステップ】
「いくら現金を持っていくか」は渡航先のキャッシュレス浸透度で決まります。日本貿易振興機構（JETRO）と各国観光局の公開資料を整理すると、目安は次のとおりです。
| 渡航先 | 現金:カード比率 | 1日あたり現金目安 |
|---|---|---|
| アメリカ・カナダ | 3:7 | 50ドル前後 |
| 欧州（フランス・ドイツ等） | 4:6 | 50ユーロ前後 |
| 台湾・韓国 | 3:7（モバイル決済発達） | 3,000円相当 |
| 東南アジア（タイ・ベトナム） | 5:5 | 5,000円相当 |
| 中国本土 | 2:8（Alipay/WeChat必須） | 少額現金＋モバイル決済 |
2026年6月時点では、東南アジアや欧州地方部で現金需要がまだ高く、特にチップ文化の残る米国・西欧では1日50ドル/ユーロが安心の最低ラインです。
調達の3ステップ手順
- 出発2〜3週間前：銀行で初日分（5日分の現金目安）を両替 — みずほ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行は店頭・両替機で2〜3%手数料。出発当日の空港両替は4〜5%と高めなので避けたいところです。
- 出発前日：クレジットカード2枚と海外ATM対応デビットカードを用意 — メインカード（VisaかMastercard）と予備カード（JCBかAmex）の2ブランド体制が基本です。実際に海外旅行を頻繁にする人は、紛失時のリスク分散で2枚以上を別の場所に保管しています。
- 現地到着後：必要に応じてATMで追加調達 — 海外ATMはPLUSマーク（Visa系）またはCirrusマーク（Mastercard系）を確認。1回の引き出しは200〜500ドル相当を目安にし、暗証番号入力時は周囲を確認してください。
注意点・よくある失敗｜トラベラーズチェック廃止と二重課金
2026年6月時点で押さえておきたい注意点が4つあります。
- トラベラーズチェック（T/C）は廃止済み — 三井住友銀行・三菱UFJ銀行ともに日本国内でのT/C販売は2014年に終了しています。古い旅行ガイドにはまだ載っていますが、現在は使えません。
- 海外ATMでの「Yen選択」は避ける — 一部のATMで「日本円で請求」か「現地通貨で請求」を聞かれます。日本円を選ぶとDCC（動的通貨換算）で4〜10%の上乗せ手数料が発生します。必ず現地通貨を選択してください。
- クレカの海外利用枠の事前確認 — 高額決済（ホテル一括払い等）で枠を超えると決済不能になります。出発前にカード会社に連絡し、一時的な利用枠アップを依頼すると安心です。
- 紛失時の緊急連絡先メモ — 外務省「たびレジ」の登録と、カード会社の海外紛失盗難デスク電話番号のメモを推奨しています（外務省 海外安全ホームページ）。
「クレジットカードを紛失した場合は、各カード会社の緊急連絡先に速やかに連絡し、カードの利用停止手続きをとってください。」
— 外務省「海外安全ホームページ：もしもの時にそなえて」(anzen.mofa.go.jp)
よくある質問（FAQ）
Q1. 出発前にいくら両替すれば足りますか？
A. 渡航期間×1日あたりの現金目安（米欧50通貨単位、東南アジア5,000円相当）で算出します。5日間の米国旅行なら250ドル分（約4万円）を目安に、不足分は現地ATMで追加調達するのが2026年現在のスタンダードです。
Q2. 海外ATMでお金が出ないトラブルはありますか？
A. あります。原因は①暗証番号エラー②ATMの故障③カード会社のセキュリティロック（海外利用を不正と判断）が代表的です。出発前にカード会社のアプリで「海外利用許可」を設定し、複数カードを携行することで対応できます。
Q3. デビットカードとクレジットカード、海外ではどちらが得ですか？
A. ホテル予約や高額決済はクレジットカード（利用付帯保険も適用）、日常の少額決済や現金引き出しはデビットカード（即時引落しで使いすぎ防止）が向いています。両方持つと安心です。
Q4. 余った外貨はどうすればいいですか？
A. ①次の渡航まで保管②市中銀行や空港で日本円に再両替③外貨対応のチャージ式プリペイドにチャージ、の3択です。再両替は手数料率がさらに高いため、出発前の両替額を控えめに、現地ATM追加に頼るのが2026年の合理解です。
まとめ
結論として、2026年6月時点の海外旅行の通貨調達は「銀行で初日分の現金＋現地ATMで追加＋日常はクレカ」の3段構えが最も総額を抑えられます。ポイントは次の3点です。
- 空港両替は最大5%手数料がかかるため、出発2〜3週間前に銀行で初日分を確保する
- クレジットカードはJCB（1.6%）・エポス（1.63%）が低めで、楽天・三井住友（2.2%）と差がある
- 海外ATMでDCC（日本円請求）を選ぶと4〜10%上乗せ、必ず現地通貨を選ぶ
事前準備さえ整えれば、為替変動の影響を受けつつも手数料による損失は最小限に抑えられます。旅の手続きでは今後も外務省・日本銀行・JNTOの公開情報をもとに、旅行者の手続きで損をしない実践ガイドを発信していきます。出発前にあわせて読みたい記事は【2026年版】旅行保険の選び方、海外旅行のeSIM・モバイルWiFi・現地SIM徹底比較2026もあわせてご覧ください。
本記事について
最終更新: 2026-06-29 ／ 監修・編集: 旅の手続き 編集部。本記事は2026年6月時点の各社公式情報・公的機関データに基づき作成しています。為替レート・手数料・カード規約は頻繁に変更されるため、最新情報は日本銀行・外務省 海外安全ホームページ・各カード会社の公式サイトで再確認してください。本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、為替・税務の個別判断に代わるものではありません。お問い合わせ・プライバシーポリシーはこちら。
